Finanzierung von selbstbewohntem Eigentum

Der Kauf eines Eigenheims ist nach wie vor der Traum vieler Bewohner und der historische Tiefstand der Hypothekarzinsen lässt so manches Käuferherz höher schlagen. Beim Vergleich zwischen der monatlichen Wohnungsmiete und den effektiven Kosten eines vergleichbaren Eigenheims denken deshalb viele über den Kauf einer eigenen Immobilie nach.

Trotz und gerade wegen den momentan sehr tiefen Hypothekarzinsen ist eine seriöse und auf lange Sicht geplante  Finanzierung wichtig. Darin müssen steigende Hypothekarzinsen, Nebenkosten,  Amortisation sowie die persönliche Lebenssituation berücksichtigt werden.

Bei der Finanzierung von selbstbewohntem Eigentum gelten als Faustregel zwei Faktoren: Es sollten 20% Eigenmittel vorhanden sein (Ersparnisse, Erbvorbezüge, Pensionskasse, Säule 3a, etc. ) und die Belastung darf aufgrund der "Schattenrechnung" 1/3 des jährlichen Einkommens nicht übersteigen.

Für die „Schattenrechnung“ wird von einem rechnerischen Zinssatz (durchschnittlichen Hypothekarzinssatz, Amortisation und Nebenkosten) von ca. 7%  ausgegangen und damit auf der Basis des zu finanzierenden Betrages (Anlagekosten abzüglich Eigenmittel) eine theoretische Belastung berechnet. Konkret bedeutet dies:

Ein Beispiel:
Familie Meier interessiert sich für die Finanzierung ihres Einfamilienhauses. Der Kaufpreis der Liegenschaft beträgt Fr. 400'0000.-- und für den geplanten Umbau sind zusätzlich Fr. 100'000.-- notwendig.

Fazit:
Die Familie Meier verfügt mit ihrem Ersparten (Erbvorbezug der Eltern, Vorbezug der Pensionskasse, Säule 3a, etc.) über genügend notwendiges Eigenkapital. Das Einkommen von Herr und Frau Meier beträgt pro Jahr mehr als den geforderten Drittel. Die Finanzierung ist problemlos möglich.

Empfehlung:
Diese Faustregel kann Ihnen einen ersten Überblick verschaffen. Sie ersetzt aber keine fundierte und unabhängige Beratung. Diese stellt sicher, dass nicht nur Ihr Eigenheim sonder auch die notwendige Finanzierung auf einem sicheren Fundament stehen.

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Roland Egger
Immobilienfachmann
dipl. Arch. FH/SIA
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